Životné poistenie je pre mnohých ľudí veľkou neznámou. Oplatí sa poistiť si svoj život alebo ide o zbytočnosť? Na túto otázku sa pokúsime odpovedať v tomto článku, taktiež máme pre Vás nachystané informácie ohľadom online porovnania cez špeciálnu kalkulačku ceny, takže životná poistka už nebude takou neznámou. Cieľom tohto článku je pomôcť Vám nájsť to najlepšie riešenie.
Definícia životného poistenia hovorí o tom, že ide o ochranu pred stratou príjmu v prípade smrti poistníka, pričom túto ochranu poskytuje jeho pozostalým. Postupom času pribudli aj rôzne iné formy a pripoistenia, ktoré Vás chránia pred rizikom straty príjmu vplyvom pracovného úrazu, vážnej choroby, hospitalizácie alebo pribudla taktiež možnosť sporenia (viacej sa dočítate na anglickej Wikipedii). Práve posledná menovaná vlastnosť je centrom mnohých diskusií, ale poďme pekne po poriadku.
Typy
Existuje viacero typov životných poistiek, ktoré sa delia na základe toho či obsahujú sporiacu zložku a ak áno, tak akou formou dochádza k sporeniu. Jednotlivé typy:
- Rizikové životné poistenie
- Kapitálové životné poistenie
- Investičné životné poistenie
Pozrime si podrobnejšie jednotlivé typy
Rizikové
Najjednoduchším a najlacnejším riešením je práve rizikové životné poistenie, ktoré nekombinuje poistenie so sporením a je to teda čisto poistný produkt. Táto poistka by sa dala prirovnať k PZP, kde si platíte za poistenie istú sumu a neočakávate, že v prípade ak sa nič nestane, tak dostanete peniaze. Práve naopak, peniaze Vám budú vyplatené len vtedy, ak sa niečo stane čo je predmetom poistnej zmluvy.
V poistnej zmluve je presne zakotvené kedy a za akých podmienok dochádza k poistnému plneniu. Preto si treba dať záležať na správne nastavených pravidlách a podmienkach. Zvážiť môžete rôzne pripoistenia, ktoré Vám alebo Vašej rodine pomôžu v prípade úrazu alebo vážneho ochorenia, či hospitalizácie. Takéto poistenie zaistí, že aj pri výpadku Vášho príjmu nedôjde k veľkým finančným ťažkostiam, keďže sa cez takéto poistenie môže vyplatiť aj nesplatená hypotéka.
Kapitálové
Kapitálová životná poistka sa odlišuje tým, že obsahuje okrem poistenia rizika smrti aj sporenie s garantovaným výnosom. Tento garantovaný výnos je dosiahnutý tým, že poisťovňa využije Vaše peniaze do dlhopisov, ktoré sú veľmi bezpečnou investíciou, ale zároveň výnos je relatívne nízky. V poistnej zmluve dojednáte výšku technickej miery úrokov, ktorá vyjadruje koľko % ročne bude Váš garantovaný výnos. Je v tom však jedno veľké ale. Ak si odrátate všetky poplatky a taktiež samotnú infláciu, tak zistíte, že kapitálové poistenie nie je vôbec také výhodné.
Niekedy v minulosti boli uzatvárané tieto poistenia s vysokým TÚM, tieto poistky sa pomerne oplatia, no pri súčasných hladinách TÚM ide o veľmi nevýhodnú investíciu, čo je však už sám o sebe oxymoron – investovanie cez poistenie.
Investičné
Podobne je na tom aj investičné životné poistenie, kde si okrem poistenia smrti, prípadne aj iných rizík formou pripoistenia, taktiež sporíte. Aký je teda rozdiel? Rozdiel je v tom, že pri tomto type nemáte garantovaný výnos a musíte znášať investičné riziko. To znamená, že hodnota Vašich úspor môže v skutočnosti klesať ak sa nebude dariť vybraným investičným nástrojom. Ako poistník máte možnosť si zvoliť svoj investičný profil. Pre ľudí, ktorí majú averziu voči riziku sú pripravené fondy s väčším podielom dlhopisov a pre ľudí, ktorí znesú určité riziko, sú určené fondy s väčším podielom akcií. No aj tu natrafíme na rovnaký problém ako pri kapitálovom poistení – celkový výnos je veľmi malý a môže byť dokonca negatívny po zohľadnení inflácie + investičné riziko! Platí teda to isté – túto poistku neodporúčame, mnoho múdrejším rozhodnutím je kúpa rizikového investičného poistenia v kombinácií s vhodným finančným produktom, ktorý je primárne určený na investovanie.
Pripoistenia
Nestačí Vám poistenie Vášho života len pre prípad úmrtia? V tom prípade je vhodné sa pozrieť na vyhovujúce pripoistenie. Odporúčame kvalitné úrazové poistenie, pričom do neho môžete zahrnúť aj poistenie pre deti. Takto dokážete ochrániť nie len seba, ale aj svoje ratolesti.
Môžete sa teda pripoistiť voči smrti v dôsledku úrazu alebo aj pre prípad práceneschopnosti z dôvodu úrazu, choroby alebo iných príčin. Výber je veľmi široký a preto je vhodné konzultovať túto otázkou s odborníkmi v oblasti, ktorí Vám dokážu vytvoriť vysoko individualizovaný produkt, pričom všetky tieto skutočnosti budú zakotvené v poistnej zmluve.
Kalkulačka na výpočet ceny
Málo ľudí vie o tom, že v súčasnosti nemusíte chodiť od poisťovne k poisťovni a zisťovať jednotlivé cenové ponuky. Ide to omnoho jednoduchšie a spraviť porovnanie je dnes možné z pohodlia domova v priebehu pár minút. Potrebujete k tomu špeciálnu online kalkulačku ceny životnej poistky, ktorú môžete nájsť na rôznych stránkach. Takýmto spôsobom môžete taktiež priamo uzatvoriť samotnú poistku.
Dôležitá nie je vždy len cena, treba si pozrieť všetky dodatočné podmienky zmluvy a taktiež si skúsiť nájsť skúsenosti priamo od ľudí, ktoré môžete nájsť v rôznych diskusných fórach, ba dokonca je možné nájsť aj kompletné recenzie jednotlivých poistných produktov ktoré poskytujú poisťovne pôsobiace na slovenskom trhu. Takto môžete spraviť aj porovnanie jednotlivých produktov a zvážiť, ktorý je pre Vás ten najlepší.
Chcem to zrušiť! Čo mám spraviť?
Ak máte rizikovú životnú poistku, tak výpoveď bude úplne jednoduchá. Ak však máte v súčasnosti kapitálové alebo investičné životné poistenie, tak tento proces je náročnejší. Veľa ľudí si nie je istých či sa im platenie takejto poistky oplatí a ak nie, tak ju chcú následne zrušiť. Na to však treba spraviť výpočet výhodnosti, ktorý nie je úplne jednoduchý, keďže zahŕňa viacero premenných, ktoré ovplyvňujú rentabilitu takéhoto kroku. Ide o takzvanú odkúpnu hodnotu životnej poistky. Preto je veľmi dôležité zveriť tento úkon finančnému poradcovi, ktorému plne dôverujete.